הסיטואציה הבאה מוכרת לחלק לא קטן מאיתנו: הטלפון מצלצל בדיוק כשאנו בדרך לחופשה, בזמן הוצאות הקיץ או כל זמן ומקום אחרים. מהעבר השני של הקו הבנקאי שמודיע לנו כי חרגנו ממסגרת האשראי. אנחנו כמובן מתחילות להילחץ, אולי אפילו מבקשות הגדלה של מסגרת האשראי, אך מה לעשות זה כבר הקש ששבר את גב הגמל (או של הבנק). ואז, הבנקאי מרגיע אותנו, ומציע לנו הלוואה בתנאים אטרקטיביים, אפילו אפשר לדחות את ההחזר. ייתכן וחלקנו יאמר כי כבר לקחנו הלוואה לפני שנה, אנו עדיין משלמים אותה, ומייד הבנקאי אומר לנו שחבל על הכסף הנזרק על הריבית של המינוס כשאפשר לשלם ריבית הרבה יותר נמוכה על ההלוואה, ובכך לחסוך כסף. (ברור…). אנו מרגישות נדחקות אל הקיר, ומאשרות את ההלוואה. המינוס? נמחק כלא היה. האמנם? אז זהו שלא בדיוק.

מה שאנו שוכחות באותה שיחת טלפון כי יש גם הוצאות יומיות שיורדות לנו מדיי חודש, כך שלמעשה הגדלנו את הוצאות הבית בכמה מאות שקלים במיקרה הטוב, או אלפי שקלים במיקרה הפחות טוב.למה כל זה גורם? באם לא נטפל בשורש הבעיה, נמצא עצמנו שוב, תוך מס' חודשים, בדיוק באותה סיטואציה, ואף גרוע מכך.
אז מה הפיתרון אתן שואלות אותי? איך אפשר למנוע את ההדרדרות הכלכלית הזו שמרחיקה אותנו יותר ויותר מהחיים שאנו באמת רוצות לחוות?

דבר ראשון:

עדיף להכות בברזל כל עוד הוא חם. לחתוך בבשר החי לתקופה קצרה, גם אם זה אומר לעשות וויתורים כואבים. אני יודעת שזה קשה, אבל יקירותיי רק כך לא תמצאו עצמכן מתגלגלות מהלוואה להלוואה.

דבר שני:

פנו לעזרה מקצועית כמו מאמן ויועץ לכלכלת משפחה. מאמן כלכלי הינו אדם אובייקטיבי. האינטרס שלו הוא המשפחה שלכן. תפקידו להביא את המשפחה להבראה כלכלית, להעלאת רמת החיים, לבנות תקציב מוגדר לפי הערכים שלכם.

דבר שלישי:

באם נאלצתן לקחת הלוואה, עשו סקר שוק. אל תקפצו על כל הצעה "מפתה" של הבנק. ישנן עמותות שנותנות הלוואה ללא ריבית.

לאור האמור לעיל נראה כאילו הלוואה זה דבר מוקצה. אז עכשיו תכירו את הצד הטוב של המטבע.

ובכן מהי הלוואה טובה? הלוואה כזו שבעצם הופכת את החוב שלנו לרווח. נשמע די מוזר. איך חוב הוא משהו רווחי? למעשה אנו לוקחים את ההלוואה לצורך השקעה. הרי לכן כמה אופציות:

1) לימודים- כן הלוואה לצורך לימודים היא אכן השקעה. איך ייתכן הדבר? אנו מוציאים כסף. איפה הרווח?

א. אתן משקיעות במשאב הכי יקר שלכן. אתן עצמכן.

ב. כאשר אנו בלימודים, אנו למעשה רוכשות מקצוע או תואר. עם זה אנו יוצאות לשוק העבודה, ומתחילות להרוויח שכר אם כעצמאיות או כשכירות,וזהו למעשה הרווח שלנו מהחוב שלקחנו על עצמנו. לא רק תעודה מקצועית, אלא אף קורס שמקנה  רק ידע אשר בעזרתו אנו יכולות להשתמש ע"מ לייצר לנו רווחים עתידיים. למשל: קורס מסחר בשוק ההון, יצירת מוצר דיגטאלי ועוד. אפילו תכניות ליווי שונות כמו מנטורינג עסקי, אישי או כלכלי שעשויות לעלות אותנו על דרך המלך.

2) הלוואה לצורך השקעה כפשוטו- אנו יכולות למצוא מקורות מימון שונים, באם אין לנו כסף להשקעה, כמו קרן השתלמות, פוליסות חיסכון וכיו"ב. לקחת את הכסף, לשים אותו בתיק השקעות מניב. הכסף צובר ריבית, וכך למרות החוב, אנו עדיין מרוויחים.

3) נדל"ן- במילים אחרות, המשכנתא. דבר שלא בהכרח צריך להיות מבעית. אנו משתמשים בה לרכישת דירה להשקעה או נכס מסחרי כלשהו. מין הסתם משכירים את הנכס, מה שמייצר לנו גם הכנסה פסיבית, ובנוסף התשואה עצמה של הנכס.

לסיכום:

הלוואה רעה היא כזו שנלקחת לרמת חיים או כיסוי חובות. הלוואה טובה נלקחת להשקעה. למרות הכל חשוב לי הדגיש: יש לבדוק תזרים מזומנים של הבית בכדי לעמוד בהחזרים. לבחון כל השקעה באשר היא, וכל הלוואה על תנאיה. העזרו באיש מקצוע.

ועוד דבר אחרון. אני אדם ריאלי. החיים אינם שחור או לבן. יש גם שטחים אפורים. כאשר יש צורך בהלוואה למשל כמו הוצאה רפואית יקרה, אל לחשוב טוב, נו , זו הלוואה רעה, אז לא ניקח. הבריאות מעל הכל. באם ישנה הוצאה בלתי צפוייה ודחופה בעלת כובד משקל משמעותי, תבדקו קודם איך כן ניתן להפחית כדי לא להכביד על הוצאות הבית, ובכך לפגוע ברמת החיים.

מאחלת לכן שהכסף לעולם יהווה מכשול, ותשתמשו בו בתבונה.

רויטל מרקוספלד, מאמנת ויועצת לכלכלת משפחה
[email protected]
054-4562647